新加坡央行公布数字银行牌照花落谁家之前，听听他们的观点

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“数字银行是一个新话题，但其实也是一个老话题，” 云图海外创始管理合伙人丁新燕说道。自从数字银行牌照面世后，大家都在讨论数字银行的商业前景，竞争策略等。就可以看出，数字银行是个香饽饽。虽然还不知新加坡数字银行牌照最终花落哪几家，但关于数字银行基础技术层面的话题仍亟需探讨，如数字银行的架构如何设计，以及如何应对技术风险和业务风险等。

下面，我们一起回顾来自SaS、腾讯云和Grab的嘉宾在线上活动都分享了哪些观点。

20世纪90年代，SaS全球银行业务负责人Alex Kwiatkowski第一次接触到数字银行是在移动金融服务行业。20年过去了，他还在谈论数字银行。“关于数字银行的词条有5亿多条。不管是过去、现在还是未来，数字银行都有说不完的话题。” 在Alex看来，做数字银行可能并不难，难的是迈出第一步。至于如何实现顺利实现数字化，要做好三件事情：准备、设计、交付。除此之外，还需要有三种能力。

“美国前第一夫人Michelle Obama曾说过：成功没有魔法。在我看来，数字银行的成功也没有魔法。而成功往往需要三种能力：努力、选择和坚持。” 这就意味着，在开始申请数字银行执照的时候，你就要着手准备数字银行业务的设计和数字银行的交付。在整个过程中，选择一条能带你走上盈利的路，然后设计可实现的路线，完成交付以达到数字银行服务水平和满足客户标准，而努力和坚持始终贯穿其中。

在与数字银行打交道的过程中，Alex发现很多数字银行都栽在一个地方：过于强调技术而忽略了用户真正的需求。这提醒大家，一定要有足够的人力资源去满足运营需要。

关于具体如何迈出数字化的第一步，腾讯金融云首席架构师蒋渝认为要先找个好搭档，比如像腾讯这些的互联网公司。“相比传统银行使用的数据仓库，进行数字化转型的银行更需要一些新数据和技术，如AI大数据和数据挖掘等。而互联网公司可以很好地进行数据挖掘，帮助银行利用好大数据，以此了解数字化时代用户的需求。” 

腾讯云在支持银行数字化转型的过程中主要提供两种技术：一是公有云，二是腾讯私有云。蒋渝表示，“由于一些用户数据必须收到严格的监管，所以腾讯在公有云的基础上提供私有云解决方案，这样可以保证银行充分利用数据”。除此之外，中国的银行在转型的过程中缺乏一个进入数字生态系统的入口，而像腾讯这样的互联网公司可用其社交媒体的优势来帮助银行吸引线上用户。

紧接着，蒋渝以微众银行为例，对比分析数字银行与传统银行的区别以及做数字银行的思考。对比传统银行，微众银行的IT员工占比超过了50%，其全部业务均线上进行，无任何支行。微众银行作为中国第一家数字银行，其优势还在于随时随地为用户提供业务——天24小时，一周7天都营业；另外，微众银行非常“灵活”，可以在11天内推行新金融产品。而这些都离不开数字化IT基础设施的支持。

在产品层面，微众银行推出了中国首款互联网小额信贷产品——微粒贷。自2015年推出以来，微粒贷累计发放的贷款达3.7万亿人民币（截止2019年）。“虽然每笔交易的规模很小，但随着交易次数的快速增加，最终会获得巨大的效益，” 蒋渝指出数字银行的魅力。高效、快速扩张、低成本是数字银行的显著特点，但关键是背后的数字IT基础设施也要能跟上数字银行扩张的速度。

把目光转到东南亚，网约车独角兽Grab也打起了数字银行的主意，正在向新加坡金管局申请数字银行牌照。在Grab金融集团产品主管Wenbin Wong看来，“疫情促使更多的人使用线上支付，线上交易流水不断增加，促进了数字化进程。但是对于中小企业、中小卖家而言，他们并没有从这场数字化进程中获益，因为他们没有掌握开展线上业务的技术。所以，我们要做的是建立一个可靠的、灵活的组织去解决这些问题。” 

Wenbin认为数字银行是未来的一大趋势。Grab做数字银行，在客户层面首要考虑的是用户的参与率和留存率。除此之外，Grab会比任何时候都要重视生态系统的作用，必须要把金融服务融入到更实际的客户环境中。

具体来讲， Grab首先会团结“群众”的力量。通过了解合作伙伴、服务商、中小创业者、银行、金融科技公司、监管部门，Grab以其需求为基础形成标准化的服务模式。“然后，我们要把合作伙伴、服务商、专家结合连接起来，为用户提供最好的服务”。在数据应用层面，Wenbin指出不仅要实时交付数据还要从数据中分析用户的喜好，将其有机整合以利用。在风险管理层面，Grab会将AML、CFT、KYC等技术作为最基础的支持。最后一点是关于技术的应用，“在金融服务技术、消费技术、云存储、数据技术、移动技术等技术还不够成熟的条件下，我们要把这些技术都使用起来，发挥最好的效果，” Wenbin说道。

直播期间，很多朋友都进行了提问。我们现在节选部分问题以及嘉宾的回答要点来进行答疑环节的回顾。

Q1：新加坡还需要新的数字银行吗？

Alex：

新加坡是一个有着600万人口的市场。一些新加坡的数字银行不仅想服务这600万人口，更对其他区域的用户感兴趣。

Q2：像Grab这样的新数字银行玩家，如何比先入场的玩家做得更好？

Wenbin：

Grab的优势之一是有着强大的用户基础以及非常清楚用户的需求。因为我们和Grab的司机、商家和用户保持紧密的联系，知道他们具体的消费需求。以在马来西亚的Grab司机为例，他们必须购买保险。为给司机提供更多的选择，我们和马来西亚14家保险公司进行了合作。我认为，Grab给用户打造的差异化体验感可以和其他数字银行玩家有所区分。

Q3：腾讯把亚洲区域中心设立在新加坡，腾讯云在新加坡又会扮演一个怎么样的角色？

蒋渝:

全球化是腾讯的一个目标。作为一个创新型的数字化技术提供商，腾讯云可以为新加坡的用户提供自有云解决方案、大数据解决方案、AI解决方案等。

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